Фінансова освіта непомітно , але впевнено стає одним із головних соціальних пріоритетів Іспанії. Всього за кілька років вона перетворилася з другорядного предмета на ключову галузь знань, яку все більше громадян вважають необхідною для орієнтування у складному, цифровому та постійно мінливому економічному середовищі.
Водночас, дані демонструють разючий контраст між цим зростаючим інтересом та фактичним рівнем фінансової грамотності. Більшість дорослого населення не отримала формальної фінансової освіти в школі, не має знань про основні поняття, такі як інфляція чи відповідальне запозичення, та стикається з делікатними економічними рішеннями — іпотекою, кредитами, інвестиціями чи пенсійними заощадженнями — без необхідних інструментів.
Мадрид, 4 грудня 2025 року. Ця напруженість між інтересами та освітніми недоліками відображена в різних нещодавніх звітах, включаючи глобальне дослідження Banco Santander та Ipsos, План фінансової освіти, що просувається CNMV, Банком Іспанії та Міністерством економіки, Конференцію з фінансової освіти на Канарських островах та дії таких організацій, як KRUK Spain, які зосереджені на відповідальному управлінні боргами та фінансовому благополуччі.
В основі цього лежить ідея, яку поділяють державні установи, фінансові установи та спеціалізовані організації: без базових знань про те, як управляти доходами, витратами, заощадженнями, позиками та інвестиціями, набагато легше потрапити в ситуації економічної вразливості , надмірної заборгованості або втрати купівельної спроможності через інфляцію.
Фінансова освіта випереджає історію та літературу
Глобальний звіт Santander « Цінність навчання: глобальні перспективи фінансової освіти» , представлений у Лондоні, чітко ілюструє цю зміну в мисленні. Згідно з цим дослідженням, яке базується на 20 000 опитуваннях у десяти країнах , включаючи понад 2.000 інтерв'ю в Іспанії, населення Іспанії зараз ставить фінансову освіту вище за традиційні предмети, такі як історія чи література, у своєму списку освітніх пріоритетів.
У міжнародному масштабі економічна та фінансова освіта посідає друге місце серед предметів, які громадяни вважають найкориснішими в класі, поступаючись лише математиці. Однак багато респондентів виступають за її інтеграцію з іншими предметами, а не за створення повністю окремого предмета.
Статистика, яка найкраще підсумовує іспанський парадокс, полягає в тому, що 86% учасників стверджують, що ніколи не отримували фінансової освіти в школі , що відповідає середньосвітовому показнику. Однак троє з чотирьох дорослих були б готові записатися на безкоштовний курс, якби їм його запропонували, особливо молодь віком від 25 до 34 років, яка стикається з нестабільним ринком праці, складною фінансовою системою та дедалі більш цифровими послугами.
На запитання, чому вони цінують це навчання, іспанці виділяють три основні переваги: прийняття кращих фінансових рішень (64%), ефективніше управління грошима та боргами (59%) та етична поведінка під час вибору фінансових продуктів (46%). Найбільший інтерес викликають теми, що включають заощадження, інвестування, податки та створення сімейного бюджету.
Вимога запровадити ці навички в систему освіти практично одностайна. 91% вважають, що фінансову освіту слід викладати в школах як частину навчальної програми, а 67% обрали б одну школу замість іншої залежно від того, чи включає вона цей предмет до своєї програми.
Що я думаю, що знаю, і що я насправді знаю про фінанси
Окрім суспільного сприйняття, звіт Сантандера звертає увагу на особливо делікатне питання: розрив між сприйнятими знаннями та фактичною фінансовою грамотністю. В Іспанії 54% опитаних вважають, що вони достатньо знають про особисті фінанси, але коли їм ставлять просте запитання про інфляцію, лише 26% відповідають правильно. У світовому масштабі контраст аналогічний: 61% стверджують, що є експертами з цього питання, проте лише 32% відповідають правильно на те саме запитання.
Цей розрив, пов'язаний з відомим ефектом Даннінга-Крюгера , є більш ніж просто статистичним курйозом. Згідно зі звітом, він може призвести до недооцінки ризиків , надмірного покладання на погано обґрунтовані рішення або навіть до переконання, що подальше навчання не потрібне. Все це відбувається в контексті, коли погано структурована іпотека, швидкий кредит з високими процентними ставками або неадекватне планування виходу на пенсію можуть поставити під загрозу фінансову стабільність протягом усього життя.
Інші дослідження, проведені Банком Іспанії та міжнародними організаціями, підтверджують цю ідею. Опитування щодо фінансової грамотності ставить країну нижче середньоєвропейського рівня : лише близько 19% дорослих правильно відповідають на основні запитання щодо інфляції, процентних ставок та диверсифікації ризиків. Серед 15-річних учнів тести ОЕСР також дають Іспанії нижче середнього рівня фінансових знань.
Практичні наслідки такого нерозуміння очевидні. Як показують проведені дослідження, багатьом людям важко планувати свої заощадження, оцінювати справжню вартість кредиту або вирішувати, що вигідніше: погасити борг, створити фінансову подушку безпеки чи почати інвестувати. Таким чином, зростання цін , коливання процентних ставок та довгострокові рішення мають менше можливостей для маневру.
Тим часом, розвиток цифровізації додає ще один рівень складності. Соціальні мережі та онлайн-канали набувають значення як джерела фінансової інформації, але значна частина населення визнає, що почувається менш безпечно, керуючи своїми грошима онлайн . В Іспанії рівень довіри до роботи через цифрові канали становить близько 61%, що нижче середньосвітового показника, що підкреслює необхідність підвищення як фінансової, так і цифрової грамотності.
Державні програми, школи та сім'ї: хто вчить, як керувати грошима
З огляду на цю ситуацію, іспанські установи розробляють різні ініціативи. У країні діє План фінансової освіти, спільно просуваний Національною комісією з ринку цінних паперів (CNMV), Банком Іспанії та Міністерством економіки. Цей план спрямований на підвищення фінансової грамотності населення за допомогою кампаній, навчальних ресурсів та співпраці з освітніми закладами та громадськими організаціями.
Однак відповідальні організації визнають, що значні прогалини залишаються в кількох напрямках: рівень цифрової грамотності, підготовка вчителів та ступінь інтеграції фінансової освіти як міжпредметної навички в обов'язкову шкільну освіту. Їхнє послання полягає в тому, що фінансова освіта повинна виходити далеко за рамки випадкових розмов і стати постійним компонентом базової освіти.
Щодо того, хто має нести відповідальність за навчання дорослих громадян, власне дослідження Сантандера вказує на певний ступінь фрагментації: очікування розділені між підприємствами, банками, державними установами та соціальними організаціями. Але коли йдеться про дітей та підлітків, думка досить чітка: школи та сім'ї є двома фундаментальними стовпами для залучення нових поколінь до звичок заощадження, відповідального споживання та обачного використання кредитів.
Такий спільний підхід не є унікальним для Іспанії. У таких країнах, як Велика Британія, наприклад, фінансова освіта стала обов'язковим предметом у всіх школах , і це рішення часто називають орієнтиром у європейських дебатах. Європейська комісія, зі свого боку, попередила, що майже 70% заощаджень домогосподарств ЄС – близько 10 трильйонів євро – зберігаються на рахунках і депозитах практично без прибутку, що відображає недовикористаний інвестиційний потенціал.
Натомість, за оцінками, близько 62% громадян США інвестують частину своїх заощаджень в акції, що ще раз підкреслює роль фінансової освіти у перетворенні пасивних заощаджень на продуктивні інвестиції та, таким чином, у збільшенні добробуту сімей.
Банківські та корпоративні програми: від «Фінансів для смертних» до управління боргами
Фінансовий сектор дедалі більше усвідомлює свою роль у цій сфері. Банк Сантандер представляє свою відданість фінансовій освіті як постійну та спільну відповідальність , а не як одноразову кампанію. Згідно з його даними, лише у 2024 році понад чотири мільйони людей у всьому світі отримали доступ до семінарів, онлайн-ресурсів та навчальних матеріалів, що відповідають стандартам ОЕСР.
В Іспанії однією з найвідоміших ініціатив є програма «Фінанси для смертних» , яка діє вже понад дванадцять років. Визнана Банком Іспанії та CNMV (Національною комісією з ринку цінних паперів) одним із провідних проектів країни, вона в першу чергу спрямована на найбільш фінансово вразливі групи: дітей та молодь, людей похилого віку, соціальних підприємців та групи, що перебувають під загрозою соціальної ізоляції. З 2012 року програма надала навчання та інформацію понад 276 000 осіб завдяки інклюзивному, багатоканальному підходу, який здебільшого здійснювали банківські працівники-волонтери.
Тим часом відповідальне управління боргами набуло популярності. KRUK Spain, святкуючи свою десяту річницю в країні, поставила фінансову освіту та розсудливе управління боргами в основу своєї бізнес-моделі. Збігаючись із Днем без боргів 2025, компанія опублікувала свій четвертий звіт обсерваторії KRUK, в якому аналізуються фінансові звички та проблеми, з якими стикається населення.
Згідно з даними цієї обсерваторії, 46% іспанців мають певний вид боргів , хоча рівень дефолтів знизився до 32%, що є найнижчим рівнем за всю історичну серію. Організація пояснює це покращення поєднанням факторів: відносною стабільністю роботи, фінансовим середовищем з більш гнучкими рішеннями та дедалі більш превентивним підходом як банків, так і агентств зі стягнення боргів.
KRUK виступає за модель, засновану на врахуванні потреб боржників та їх підтримці, відходячи від агресивної практики та стигми, пов'язаної з традиційними колекторами боргів. Компанія наголошує, що лише меншість не виконує платежі через брак бажання; більшість потрапляє в таку ситуацію через різкі зміни в житті — втрату роботи, хворобу, розлучення або раптове зниження доходу — що робить чітку інформацію та спільний пошук реалістичних рішень надзвичайно важливими.
Згідно з їхніми даними, 72% узгоджених планів платежів успішно виконуються , що підтверджує ідею про те, що прозорість, емпатія та гнучкість допомагають сім'ям відновити контроль над своїми фінансами, не додаючи додаткового тиску до і без того складної ситуації.
Емоційний вплив боргу та нові педагогічні підходи
Одна з найчастіше повторюваних тем в останніх інтерв'ю та дослідженнях — це емоційний вплив фінансових труднощів. KRUK нагадує нам, що борг — це не просто число в контракті , а поширене джерело тривоги, невпевненості в собі та сорому. Їхнє дослідження показує, що понад 43% тих, хто має проблеми з оплатою, відчувають такі емоції, як стрес, страх або відчуття невдачі.
Коли люди відчувають страх, вони схильні уникати важливих розмов зі своїм банком чи кредитором, що часто посилює проблеми, а не полегшує їх. Саме тому все більше програм фінансової освіти включають консультування, базову психологічну підтримку та інструменти для відкритого та чесного обговорення грошей у сім'ї.
У цьому ж ключі такі ініціативи, як «тест на фінансову особистість», який просуває KRUK, мають на меті допомогти людям визначити, як вони ставляться до грошей: чи схильні вони бути більш імпульсивними, надмірно обережними, чи їхні рішення сильно залежать від настрою. Ідея полягає в тому, щоб сприяти самосвідомості: багато наших фінансових рішень приймаються автоматично, без роздумів чи аналізу наслідків.
Розуміння власного профілю заборгованості дозволяє виявити закономірності, які можуть призвести до надмірної заборгованості або втрачених можливостей для заощадження та інвестування. Це також допомагає організаціям, які працюють з боржниками, адаптувати свою комунікацію та запропоновані рішення до стилю кожного користувача, що особливо актуально в умовах дедалі більш цифрової економіки.
Після десяти років діяльності в Іспанії, такі компанії, як KRUK, стверджують, що орієнтована на людей модель не тільки більш гуманна, але й ефективніша для забезпечення виконання планів платежів та запобігання повторенню проблеми, тим самим зміцнюючи довгострокове фінансове благополуччя.
Канарські острови: конференції, прості правила та цифрові ресурси
Зобов'язання щодо покращення економічних навичок не обмежується національним рівнем чи великими банками. Яскравим прикладом є Конференція з фінансової освіти Канарських островів 2025 року (JEF) , яку проводить Міністерство економіки, промисловості, торгівлі та самозайнятості уряду Канарських островів у співпраці з CajaSiete.
Ця програма, яка тривала з 17 листопада по 4 грудня, охопила весь архіпелаг Канарських островів з метою зміцнення базових фінансових знань населення та запобігання надмірній заборгованості. Генеральний директор з питань економічного просування та диверсифікації Алексіс Оліва зазначає, що звіти Банку Іспанії та CNMV (Національної комісії з ринку цінних паперів) ставить Канарські острови нижче середнього показника фінансової грамотності по країні, що виправдовує інвестиції в ці семінари.
Оліва зазначає, що майже 20% населення Іспанії мають чистий капітал у розмірі 500 євро або менше , що робить багато, здавалося б, стабільних домогосподарств надзвичайно вразливими до будь-якого падіння доходів. Вона додає, що перевищення 30% боргу за доходом ставить сім'ї у скрутне становище, якого можна уникнути за допомогою базових інструментів фінансового планування.
Під гаслом «Що потрібно знати Канарським островам» регіональний уряд створив спеціальний розділ фінансової освіти на порталі «Підприємництво на Канарських островах», який розміщується Технологічним інститутом Канарських островів. Там цілий рік пропонується безкоштовний контент, зокрема інформаційні бюлетені та короткі відео (тривалістю від 30 до 90 секунд), які пояснюють все: від того, що таке необанк, до того, як подати заявку на іпотеку або розрахувати здоровий рівень заборгованості.
Матеріали організовані у три розділи: освітня спільнота, широка громадськість, а також бізнес і підприємці. Крім того, популяризувалися прості та легко запам'ятовувані правила, такі як розподіл 50-30-20 чистого доходу (поточні витрати, дозвілля та заощадження) або так зване «правило семи днів» для стримування імпульсивних покупок.
Ініціатива також включає технологічну складову. Починаючи з наступного року, в платформу буде інтегровано агент штучного інтелекту , що дозволить будь-якому користувачеві швидко та легко вирішувати будь-які питання. Хуан Лоренцо Мартін, регіональний директор CajaSiete, наголошує на важливості поєднання цих ресурсів із ґрунтовними професійними порадами: справа не в тому, щоб збагатитися, зазначає він, а в досягненні розумної фінансової безпеки шляхом прийняття обґрунтованих рішень.
Пріоритетні групи та масові заходи на островах
Дні фінансової освіти (JEF) 2025 року приділили особливу увагу трьом групам: молоді, людям похилого віку та малому бізнесу . Для людей похилого віку програма «Срібні фінанси» зосереджена на запобіганні шахрайству, безпечному використанні онлайн-каналів та захисті від телефонного та цифрового шахрайства — сферах, де організатори визнають, що все ще існують значні прогалини.
Для молоді заключний захід заплановано провести в театрі Cuyás у Лас-Пальмас-де-Гран-Канарія, де очікується збір близько 940 осіб віком від 15 до 17 років з усіх островів. Захід підтримують такі компанії, як Binter та Fred. Olsen, які сприятимуть транспортуванню учнів, а також CajaSiete, яка надасть планшети різним школам для використання в майбутніх семінарах, підключених до вебсайту програми.
Генеральний директорат з питань економічного просування та диверсифікації має намір зробити ці семінари періодичними , регулярно проводити заходи у співпраці з університетами, торговими палатами, бізнес-організаціями, профспілками та асоціаціями людей похилого віку. Заявлена мета є амбітною: якби Канарські острови підвищили середній рівень фінансової грамотності свого населення на десять пунктів, це зменшило б «багато особистих труднощів», пов’язаних із надмірною заборгованістю, та зміцнило б фінанси домогосподарств в умовах інфляції та тиску з боку споживачів.
Цей регіональний підхід узгоджується з посланням інших ініціатив: без міцної основи фінансової освіти ризик перетворення одноразової кризи на структурну проблему для сімей, самозайнятих осіб або малого бізнесу набагато вищий, особливо на територіях з низькою заробітною платою та високою залежністю від внутрішнього споживання.
Між стагнацією заощаджень та відсутністю інвестицій
Ще одним повторюваним елементом у проаналізованих звітах є обмежена роль інвестицій у рішеннях домогосподарств. Глобальне дослідження Santander показує, що в середньому лише 15% населення планує інвестувати гроші в акції наступного року. Іспанський випадок відповідає цій схемі: згідно з даними Банку Іспанії, домогосподарства тримають понад один трильйон євро на депозитах і поточних рахунках, які приносять незначну віддачу та втрачають купівельну спроможність через інфляцію.
Для порівняння, за даними галузевої асоціації Inverco, інвестиційні фонди, що належать сім'ям, становлять близько 455.000 мільярдів євро , що значно менше, ніж обсяг грошей, вкладених у консервативні продукти. З точки зору фінансової освіти, цей дисбаланс інтерпретується як втрачена можливість покращити довгостроковий добробут , за умови, що ризики та характеристики кожного інструменту добре розуміння.
За словами авторів звіту Santander, ця реальність є яскравим прикладом того, як більша фінансова грамотність може допомогти людям ефективніше використовувати гроші: розуміння таких понять, як диверсифікація, часовий горизонт інвестування, вплив комісій або різниця між номінальною та реальною прибутковістю.
У самому дослідженні робиться висновок, що краща освіта в цій галузі зміцнює впевненість людей в управлінні своїми грошима , дозволяє їм відігравати більш активну роль в економіці через заощадження та інвестування, і зрештою сприяє їхньому загальному фінансовому здоров'ю.
У європейському контексті ці роздуми пов'язані зі зусиллями щодо спрямування частини значних заощаджень домогосподарств на продуктивні проекти, стійку інфраструктуру або інноваційні компанії, що вимагає не лише регуляторних стимулів, а й громадян, здатних оцінювати альтернативи та свідомо брати на себе ризики.
Спільний виклик: говорити про гроші без табу та з дитинства.
За всіма цими ініціативами — глобальними звітами, державними планами, регіональними конференціями та корпоративними програмами — повторюється одне й те саме повідомлення: фінансова грамотність — це вже не розкіш чи доповнення , а базова вимога для дорослого життя. Навчитися інтерпретувати платіжну відомість, розуміти, як працюють відсотки за кредитом, знати, коли іпотека є доступною, або як захистити себе від онлайн-шахрайства — це частина мінімальних знань, яких очікують від будь-якого громадянина у 21 столітті.
Представники таких організацій, як KRUK Spain, також наголошують на необхідності порушити табу навколо розмов про гроші . Сором від визнання фінансових проблем або звернення за допомогою лише посилює почуття ізоляції та перешкоджає пошуку рішень. Нормалізація розмов про особисті фінанси — з родиною, професійними консультантами або самими фінансовими установами — представляється як важливий крок до побудови суспільства, яке буде більш підготовленим та стійким до непередбачених подій.
Водночас багато хто закликає розпочинати цю освіту з раннього віку , у простий та віково-відповідний спосіб, щоб діти могли з самого початку формувати здорові звички заощадження, відповідального споживання та планування. Школи, сім'ї, державні установи та приватний сектор мають спільний виклик, який виходить за рамки швидкоплинних тенденцій: забезпечити громадян необхідними ресурсами для кращого розуміння економічного світу навколо них та прийняття більш обґрунтованих рішень.
На тлі інфляції, цифровізації та боргів картина, намальована цими дослідженнями, є чіткою: Іспанія досягає прогресу в підвищенні обізнаності та пропонуванні програм, але все ще страждає від браку базових фінансових знань , що обмежує фінансове благополуччя багатьох домогосподарств. Чи вдасться в найближчі роки перетворити цей зростаючий інтерес на відчутні результати, значною мірою залежатиме від здатності координувати зусилля, зробити навчання доступним та зосереджуватися на тих, хто його найбільше потребує.
